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我國金管會自2014年8月第一次放寬保險業辦理網路投保業務後，截至目前共發布3次有關網路保險法規與商品鬆綁行政命令。2016年，我國壽險業網路投保保費達8,823萬元，較2015年成長675％。而產險業則有高達4.16億元保費來自網路投保，年成長115％，82％來自車險、16％來自旅平險。然而，相較於大陸互聯網保險的快速發展，對岸的經驗仍值得國內保險業借鏡。

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大陸互聯網保險的保費規模從2011年的32億元（人民幣；以下所列幣別皆為人民幣），至2015年飆升到2,234億元，增長了約69.81倍。根據最新統計資料，2017年第1季，眾安保險、泰康線上、安心保險、易安保險4家專業互聯網保險公司的實現累計保費收入為17億元，與同期比較增長達179.64％；占整體網銷業務的15.42％。過去20年來，大陸保險公司保費增長和資產擴張，得益於產品創新和管道拓展，尤其是人身保險，傳統管道的發展對於保費貢獻度至關重要。而近年保險行銷理念的變革催生保險仲介迅速擴大，保險公司早期以行銷為目的建立的分支機構，其直銷職能逐漸淡化，轉而以開發和管理代理據點為主要功能。

目前大陸地區保險公司行銷管道主要包括：代理人、銀行（郵政）、營業部直銷、保險代理公司、保險經紀公司、保2018信用卡繳牌照稅免手續費險兼業代理機構、網路銷售、電話保險等。無論是代理人隊伍、銀行郵政代理據點，還是專業的保險代理公司、經紀公司、兼業代理，以及網路電商平台銷售的網路保險，從本質意義上看，這些銷售模式和銷售主體與保險公司並沒有所有權上的歸屬。這種行銷模式的變化，使得保險公司從行銷主體轉化為產品提供商。行銷管道信用卡繳稅優惠的演進2015年大陸保險仲介管道實現保費收入19,760億元，占大陸總保費收入的81.4％，較2014年增長1.6個百分點。保險仲介管道仍是大陸保險產品銷售的核心力量，即便是互聯網保險受到市場追捧，目前仍然未能改變市場現況。雖然傳統仲介管道貢獻了全行業81％以上的保費，但是光鮮數字背後卻掩蓋著憂慮，過去10年依靠管道擴張實現保費大躍進的時代已經結束，2011年後各保險公司搶奪、擴張代理據點和代理人銷售團隊，已經很難推動保費的快速增長，傳統保險管道對保費貢獻明顯後勁不足。這一方面是因為傳統的代理據點早已開發殆盡，另一方面，具有優勢的保險公司早期開發的據點，也面臨其他公司管道的爭奪，使得大陸保險公司不得不投入互聯網保險管道的推動，使互聯網成為下一波保險業績成長的主要來源。互聯網保險發展模式目前大陸互聯網保險的發展模式，包括官方網站模式、協力廠商電子商務平台模式、代理模式，和專業互聯網保險公司模式等四種。互聯網保險的「官網模式」，是指在互聯網金融產品的交易平台中，大、中型保險企業、保險仲介企業等為了更好地展現自身品牌、服務客戶和銷售產品所建立的自主經營的互聯網站。其特點是企業可獲取更多的流量和廣告投入，以展現品牌與銷售產品；加上可豐富化產品體系，以滿足客戶在不同時期、不同狀態下的需求；再其次為透過官方網站達到客戶關係系統的管理，充分應用互聯網執行資訊系統，以持續對運營流程進行改造。例如：招商信諾人壽融入電商平台設計的網銷業務，與中國人壽成立電子商務部作為官網與推進營銷。「協力廠商電子商務平台」，是指獨立於商品或服務交易雙方，使用互聯網服務平台，依照一定的規範，為交易雙方提供服務的電子商務企業或網站。協力廠商電子商務平台具有相對獨立、借助網路和流程專業等特點。很多銷售保險產品的協力廠商平台網站沒有保險仲介資質，在實際意義上亦不受監管約束，從而給消費者帶來一定的風險。例如：淘寶保險頻道與京東金融皆是使用電子商務業者擁有的龐大用戶群，推播保險商品。「代理模式」則是包括兼業代理與專業仲介代理兩種，前者如航空公司與攜程網結合本身業務，應用網路營銷代理保險業務，以及後者如保險360與一天車險成立專業代理公司專辦保險業務，其營運方式入門檻低、辦理簡單、對經營主體規模要求不高，為非保險業者切入發展保險業務的新契機。但也衍生業銀行信用卡刷卡禮務發展的瓶頸如產品於單一，同質性嚴重，各家大多以1年期短期意外險為主。「專業互聯網保險公司模式」，2013年10月9日，俗稱「三馬同槽」的純互聯網保險公司眾安線上成立，保險行業吹響了正面爭奪互聯網市場的號角。根據保險公司經營業務主體的不同，全部採用線上業務，產品設計基於互聯網技術或互聯網場景產生，專業互聯網保險公司大致分3種：產壽結合的綜合性金融互聯網平台、專注財險或壽險的互聯網行銷平台，及純互聯網的「眾安」模式。雖然專業互聯網保險公司模式，雖已得到社會廣泛關注，但目前其網上成交的保費規模比較小，運營模式也都在不斷的探索和嘗試之中。隨著互聯網金融環境的逐步成熟，專業保險電子商務公司的不斷創新，預計在不遠的將來，網路交易會逐步以其獨特的優勢成為保險公司金融互聯網的中堅力量。（本文作者為東海大學法律學系教授兼企業法制中心主任）(工商時報)




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